黑龍江電視臺近日報道稱,哈爾濱人朱曉明曾到銀行購買3年、5年期保險產品,共投資800多萬。在銀行經辦人離職后,她的保險產品蹊蹺地變為70年后才能取回。也就是說,朱曉明今年37歲,她要到108歲才能取回本金,提前終止合同則會造成不小損失。

朱曉明想找當事人進行交涉,卻發現根本找不到當時的工作人員。對于這樣一筆金額不小的保單,銀行、保險公司也互相“踢皮球”,朱曉明憤怒又無奈。
時間財經查證發現,該涉事保險公司名為“百年人壽保險股份有限公司”(下稱“百年人壽”)。2015年,萬達集團通過收購的方式成為公司第一大股東,其余股東同樣星光熠熠,如新光控股、大連一方地產、科瑞集團等。

2017年,百年人壽實現營收320.07億元,其中保險業務貢獻282.39億元,同比增長54.36%,公司凈利潤為3.5億元,同比大增72.1%。亮眼的業績背后藏有隱憂,前述朱曉明保險銷售糾紛即是冰山一角。

銀保監會統計顯示,2018年上半年,銀保監會及各保監局共接收保險消費投訴4.8萬件。其中,保險合同糾紛投訴4.69萬件,占比97.9%,涉嫌違法違規投訴1004件,占比2.1%。在2018上半年壽險公司萬張保單投訴量榜中,百年人壽高居第16位。公司每銷售1萬張保單,平均就會接到0.6件投訴。

北京京安律師事務所張越告訴時間財經,保險代理人這個群體很特殊,他們本身不是保險公司員工,跟保險公司沒有勞動合同關系。這起糾紛案件主要看朱女士在銀行簽保險或委托理財合同的時候,投保人、代銷人、保險人三方的關系是否寫明。如果蓋章文件明確了三方關系,那銀行就是承認代銷行為,不管經辦人如何變動,最終的責任主體就在銀行和保險公司這里。

關于糾紛事宜,時間財經致電百年人壽總部和黑龍江分公司,截至發稿未收到回復。

70年后取本金

根據黑龍江電視臺都市頻道《新聞夜航》欄目,可大致還原事情始末。
2016年10月,朱曉明在銀行辦理業務時,打算買一些理財產品。銀行工作人員何小明和朱孟荻向她推薦了一款銀行代理的保險產品,稱該產品五年期滿,期滿后不但本金和利息都能取回,且利息比銀行普通理財高很多。

朱曉明有點心動,就把產品介紹給自己的母親和老姨,三人合計買了300萬元。之后朱曉明又買了540萬元保險產品,其中有一種是三年期的。此時,“雙錄”并未完全普及。

所謂“雙錄”,是對銀行銷售每筆理財產品的過程進行錄音和錄像。2017年8月,中國銀監會發布《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》,要求商業銀行設立銷售專區,在專區內裝配電子系統,對產品銷售過程同步錄音錄像。

通過“雙錄”,不僅能保護消費者知情權,還有助于降低監管成本,提高監管效率,真正實現“買者自負、賣者盡責”。

2018年8月,朱曉明聯系前述銀行工作人員想要繼續繳費,卻意外地發現一個電話停機、一個變成空號。在找到新的銀行聯系人后,該聯系人稱這款產品不是她賣的,并讓朱曉明去找百年人壽處理糾紛。

在聯系到百年人壽黑龍江分公司后,售后人員告訴朱曉明,她買的保險產品根本不是5年期就能取回,而是71年后。也就是說,朱曉明現在37歲,她要到108歲才能取回本金,而且實際利息遠低于銀行活期利率。

朱曉明很生氣,對媒體說:“誰會買70年的理財產品?我能不能活到那個時候還不一定呢,即使活到了也花不上這個錢。如果當初告訴我是71年領回本金,就絕對不會買”。

蹊蹺的是,在朱曉明購買的5年繳費期保險產品上的確寫著:“保險期間終身,交費期間5年”,在保單背面有“保單年度末1到71”的字樣。朱曉明對媒體說,保單她看不太懂,當時都是工作人員介紹。如果是保險公司解釋的那樣,無論哪款產品,她都不會買。

無奈之下,朱曉明又來到當初購買產品的銀行,要求當事人何小明和朱孟荻現場核實。相關負責人告訴她,兩個當事人都不在銀行工作了,沒法聯系到。至于兩款代銷的保險產品究竟是怎么回事,她也不清楚。負責人還稱,事情正在處理中,朱曉明等結果就好。

這化解不了朱曉明內心的焦慮。她又趕往百年人壽,工作人員回復說,她買的5年繳費期保險產品的確是終身的。如果提前終止合同,本金會虧損很多。如果想拿回全部本金,只有一個條件,就是她去世。去世后才能拿到相當于本金的賠償金,否則只能取出一部分。

萬達為大股東

2009年6月,百年人壽正式創辦成立,注冊資本77.95億元,注冊地為遼寧省大連市沙河口區體壇路22號諾德大廈,法人代表何勇生。

2015年,萬達集團通過收購的方式成為百年人壽第一大股東,公司也在這一年扭虧為盈,此后年度連續盈利。截至2017年12月31日,百年人壽總資產達到687億元,且在在全國開設20家省級分公司。

根據官網信息,百年人壽持股比例在5%以上的股東有8家,萬達集團以11.55%成為公司大股東,其余7家如大連融達投資、新光控股、大連一方地產等持股均為10.26%,公司目前沒有實際控制人。
百年人壽披露的年報顯示,2017年公司實現營收320.07億元,2016年同期為211.88億元,其中保險業務收入282.39億元,同比大增54.36%,投資收益37.75億元,同比增長31.12%。公司凈利潤達到3.5億元,同比大增72.1%。

從業務結構上看,百年人壽保費收入位列前三的產品依次為:百年利金年保險、百年附加鉆石賬戶年金保險(萬能型)及百年榮兩全保險,合計貢獻營收176.33億元,銷售渠道大多為個人代理、銀行代理、公司直銷等。

亮眼的業績背后藏有隱憂。2017年10月,原保監會對百年人壽發放監管函,稱在公司治理現場評估中,查實百年人壽存在關聯交易管理方面的諸多問題,故而禁止其部分關聯交易六個月時間。保監會還要求百年人壽立即實施整改,有效防范關聯交易風險。

理賠糾紛亦是難題之一。盡管百年人壽稱,截止到2017年底,公司的操作風險監控指標中重大操作風險損失金額為0,并未發生重大操作損失和嚴重違規行為,哈爾濱人朱曉明的訴求為何屢遭拖延仍需直面。

在北京京安律師事務所張越看來,這個案子需要確認銀行是否代銷方,還是說僅僅是員工的個人行為。如果確認銀行是代銷方,朱女士就可以去找當時的承銷主體。若承銷主體并未說明保險合同中的約定事項,導致投保人損失,就可以追究代銷方銀行的責任。

“若保險合同中有不利于投保人的條款,比如70年后才可取回本金,且朱女士對此并不知情,就可以追究保險公司的責任。如果銀行方明確告知了朱女士合同細節,后者也在充分確認的情況下簽署保險協議,那就需要投保人自己承擔相關責任。”張越告訴時間財經。

 

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