黨的十八大以來,以習近平同志為核心的黨中央,把脫貧攻堅擺到治國理政的重要位置,動員全黨全社會力量,打響了反貧困斗爭的攻堅戰,過去五年貧困人口減少6853萬人,取得了決定性進展。金融扶貧是加快精準脫貧的重大舉措,中央對于金融扶貧提出了一系列要求。我們必須堅持習近平新時代中國特色社會主義思想,以高度的政治責任感和歷史使命感,從全局高度重視和充分認識保險參與扶貧開發的重要意義,嚴格按照黨中央國務院扶貧工作戰略部署,在促進貧困地區經濟發展和貧困人口脫貧致富方面更好地發揮保險作用、挖掘保險扶貧潛力,為全面打贏精準脫貧攻堅戰作出更大貢獻。

保險服務精準脫貧的重大意義

“言必信,行必果。農村貧困人口如期脫貧、貧困縣全部摘帽、解決區域性整體貧困,是全面建成小康社會的底線任務,是我們作出的莊嚴承諾。”習近平總書記多次強調脫貧攻堅、實現共同富裕。李克強總理指出打贏脫貧攻堅戰是實現全面建成小康社會目標的重大任務。

金融扶貧,保險先行。保險業主動服務精準脫貧具有重要意義。保險扶貧是打贏精準脫貧攻堅戰的必要之舉。現階段,脫貧攻堅進入深水區和關鍵期,面對的都是最難啃的“硬骨頭”,貧困地區和貧困人口收入水平與全國平均收入水平之間的差距更大,貧困程度更深,脫貧需求更強。保險主動參與扶貧開發,可以利用有效的風險轉移和損失補償機制,提升貧困群眾抵御風險的能力,降低其面對不確定風險的脆弱性,提高扶貧資金的使用效率,為貧困人口生產生活提供全方位的風險保障和資金支持。保險扶貧是體現行業政治擔當的重大任務。脫貧攻堅事關增進人民福祉,事關國家長治久安,需要全黨全國全社會共同努力。保險業是扶貧開發的重要參與者,在脫貧攻堅中既有政治責任,又有社會義務。保險業要以更加強烈的政治責任感,切實把中央關于扶貧開發的戰略部署落到實處,充分發揮市場化風險管理職能,建立與脫貧攻堅相適應的保險服務體制機制,形成與政府部門協調配合、共同參與國家大扶貧格局的工作機制,體現出保險服務經濟社會發展大局的責任擔當。保險扶貧是開拓新領域、培育新優勢的重要機遇。保險機構積極主動參與扶貧開發,創新保險產品和服務,可以在現有的農險、健康險、小額保險等險種基礎上繼續深入,吃透政策、深入調研、分類開發,研究設計定制化的扶貧產品和服務,對接多樣化脫貧需求,在助力貧困地區和貧困人口脫貧致富的同時,提升行業形象,開辟新的發展空間。

保險服務精準脫貧的作用機理

保險作為扶危濟困的行業,其本質屬性、功能作用和機制設計與服務精準脫貧的內在機理具有一致性,并具備獨特優勢。

保險的社會屬性與精準脫貧的根本目的天然耦合

精準脫貧的根本目的是幫助每一個貧困地區和貧困人口消除貧困,逐步實現共同富裕。而保險天然具有很強的社會屬性,單位或者個人一旦投保,就與購買類似保險產品的其他單位或個人,甚至可以通過再保險與全世界投保者形成互助同盟,共同抵御未來的風險,即“人人為我,我為人人”。二者具有天然的耦合性,具體體現在以下兩個方面。一方面,保險的社會屬性體現為一種再分配關系,即“多數單位或個人為了保障其經濟生活的安定,在參與平均分擔少數成員因偶發的特定危險事故所致損失的補償過程中形成的互助共濟的分配關系”。這種平均分配經濟損失補償的機制,客觀上可以在風險損失層面實現“均貧富”。而精準脫貧的根本目的是扶助貧困戶或貧困地區改變貧困面貌,實質是通過集合社會成員的資源,補助貧困成員的生產生活,以減少地區之間和人群之間發展的不公平和不均衡現象,這與保險再分配的社會屬性高度一致。另一方面,保險的社會屬性還體現為一種生產要素供給,庇古在闡述福利經濟學理論時指出,“承擔不確定性”本身就是一種生產要素,對于缺乏必要資源和保障的貧困人群而言,在生產生活各個領域面臨著比其他人群更大的不確定性,這實質上是生產要素匱乏,高度的不確定性使貧困人群缺乏信用,更難以獲得貸款、擔保等金融資源以及其他生產要素。通過引入保險機制來管理貧困人群的不確定性,相當于為其提供了一種稀缺的生產要素,這本身就是一種“造血”的舉措。保險的社會屬性與扶貧高度一致,使得保險生來具有扶危濟困的天然屬性,是防止家庭陷入貧困危機的重要工具。

保險的功能作用與精準脫貧基本要求高度契合

保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能,與精準扶貧的要求高度契合,主要體現在三個方面。一是經濟補償。這是保險最基本的功能,為人民群眾提供風險保障,依照保險合同的約定對因疾病、災害和意外事故而導致的損失進行精準的經濟補償,損失多少、補償多少,每一筆賠付都是天然的精準扶貧,與習近平總書記提出的脫貧攻堅要牢牢把握精準的要求相契合。二是資金融通。這是保險的一個主要派生功能,與其他資金來源相比,保險資金具有長期性、穩定性等優勢,與精準脫貧的資金需求是比較契合的。一方面,保險可以為精準脫貧直接提供資金支持,向老少邊窮地區提供長期穩定的資金,支持貧困地區產業發展;另一方面,保險也可以為貧困地區和貧困人口融資增信,提高貧困人口的信用等級,降低貧困地區的融資成本,推動貧困地區信貸持續增長,支持貧困地區脫貧致富。三是社會管理。這是保險的另一個重要派生功能,保險可以通過經濟補償和資金融通功能的發揮,促進、協調和保障社會各領域的正常運轉,是經濟“減震器”和社會“穩定器”。而扶貧開發的基本要求與之相似,一方面要堅持目標標準,幫助貧困人口和地區全部脫貧,消除絕對貧困,維持社會安定和諧;另一方面,也要注重激發內生動力,激勵貧困群眾靠自己的努力脫貧致富,促進貧困地區經濟發展,增強自身“造血”的能力。

保險的機制設計與精準脫貧的實現路徑基本一致

一方面,精準脫貧要在“精準”上著力,充分考慮貧困地區的實際生產條件、貧困人口的技術技能水平、勞動力條件等具體情況,針對貧困地區和貧困人口精準瞄準、精準發力,實施精準到戶的扶貧措施。保險參與扶貧,遵循等價有償的原則簽訂保險合同,以風險事故的發生作為觸發條件,對合同中事先確定的被保險人或受益人進行精準賠付,把資源集中投放于遭受風險損失的人群,這既可以減少救濟帶來的“養懶漢”“等靠要”等負面效應,也可以激勵和幫助貧困人群自力更生。另一方面,精準脫貧要建立起全方位的風險防控體系,契合貧困地區和貧困人口的實際需求,織密織牢防止返貧網。保險機制的引入,能夠為其他市場主體建立完善的風險保障體系,提供穩定的發展預期,提高其參與扶貧的積極性。市場主體參與扶貧開發具有發揮市場配置資源作用、放大扶貧開發資源效果、激發貧困地區市場活力、提升貧困人群自我發展能力等效應。保險的引入可以搭建“風險保障+金融支持”的平臺,消除金融企業的后顧之憂,加大信貸支持,在制度層面解決市場扶貧的短板。

保險服務精準脫貧的中國實踐

保險服務精準扶貧是當前保險業承擔的一項重大政治任務,也是監管部門高度重視的重大戰略任務。一直以來,保險業緊緊抓住“精準扶貧、精準脫貧”這條主線,以農險扶貧、大病保險扶貧、民生扶貧、增信融資扶貧和教育扶貧作為開展扶貧開發工作的切入點和著力點,服務精準扶貧成績顯著。但同時也要看到,與當前我國脫貧攻堅面臨的形勢相比,與脫貧攻堅多元化的保險需求相比,保險業服務精準扶貧依然任重道遠。

精準識別對象,切實滿足貧困人口脫貧致富需求

“識真貧”是實現精準扶貧的先決條件。如何界定貧困人群、識別其貧困程度并給予相應的扶貧資源是國際范圍內扶貧工程都面臨的重要挑戰。如果扶貧對象不精準,就會隨之帶來扶貧資源浪費,以致引發弄虛作假、貪污腐敗等問題。保險是天然的精準識別機制,“誰受災、誰獲賠”,通過查勘定損等技術手段能夠準確識別出真實的扶貧需求,為遭受災害損失的家庭和個人提供精準補償。

保險的市場化機制和第三方管理,可以科學有效地解決“撒胡椒面”、救濟不到位以及救助脫離實際需求等問題,避免為了獲得扶貧資源支持而夸大貧困人數和貧困程度情況的發生,對遭遇不幸的貧困人口進行精準補償,幫助貧困人口實現“真脫貧”。例如,甘肅針對農村低保戶、五保戶和孤兒的重大疾病、意外傷害等風險,大力開展“兩保一孤”保險業務,目前已覆蓋163.37萬名貧困群眾,提供風險保障超過585億元,有3396人次享受到了5123.32萬元的保險補償,人均賠付金額1.5萬元。再如,吉林執行大病保險傾斜性支付政策,全省建檔立卡貧困人口和特困供養人員、城鄉低保對象的大病保險起付標準下調40%,分段支付比例提高5%。截至2017年底,惠及建檔立卡貧困人口2.57萬人,提供賠款1.51億元,占同期新農合大病保險賠付總額的40.37%。

精準安排項目,準確對接全方位風險保障需求

在“識真貧”的基礎上,精準安排項目“扶真貧”。針對不同的脫貧需求,提供多樣化特色化的保險扶貧產品。開展農業保險,精準對接農業產業發展需求;開展大病保險,精準對接貧困人口健康管理需求;開展民生保險,精準對接民生保障需求;開展養老保險,精準對接貧困人口養老保障需求,等等。

保險業有豐富的產品設計基礎和成熟的承保、理賠、風險管理經驗,能夠為貧困地區開發出多種產品組合,并可以與其他扶貧主體協同合作,整合扶貧資源,滿足貧困人口全方位風險保障需求。從當前我國保險扶貧實踐來看,許多地區基于自身的扶貧需求,已經開始與保險公司共同推行定制化的扶貧保險產品及產品組合,為貧困人群提供有針對性的覆蓋生產生活多個領域的保險服務,實現“因地而保”“因人而保”。例如,安徽通過特色農業保險、光伏設備保險支持產業扶貧,截至2017年底,累計向31個貧困縣的12.7萬農戶提供40.16億元特色農險保障,支付賠款1.13億元;光伏設備綜合保險為6萬余參保貧困戶提供20億元風險保障,協助農戶獲得購機貸款341萬元;山區庫區農房保險為280萬農戶提供8400億元風險保障。再如,寧夏鹽池推出的“脫貧保”扶貧保險組合產品,鹽池縣籌資2217.5萬元投保,其內容是為貧困戶“量身定做”的特色農業保險、羊肉價格保險、大病醫療補充保險等12個種類的脫貧保險,覆蓋貧困家庭意外傷害、大病補充醫療、借款人意外傷害、特色產業等四大主要領域,實行“菜單式”推廣,并與金融扶貧相結合,形成了金融輸血、保險兜底的扶貧模式。

精準使用資金,確保貧困地區資源投放落到實處

資金使用精準與否在很大程度上決定了扶貧效率的高低,我國已經是世界第二大經濟體,財政收入超過17萬億元,有能力為貧困地區和貧困人群提供大量扶貧資源,但是資金投放使用環節也容易產生“跑冒滴漏”等問題,導致資金投放與扶貧需求脫節,扶貧效率打折扣。據披露,我國2018年中央財政安排撥付財政扶貧資金為1060.95億元,雖然整體規模很大,但是平均到每個貧困人口身上,平均扶助力量仍然很單薄,因此需要通過相應的制度安排來放大財政效應。

從目前保險服務精準脫貧的實踐來看,保險能夠提升扶貧資金使用效率,使資金使用更精準。一是借助保費補貼的杠桿作用,放大財政效應。如西藏自治區在農房保險方面作出了積極探索,2006年開始試點、2013年實現農牧民全覆蓋,保險責任涵蓋了地震等發生較為頻繁和容易造成房屋較大損失的災害風險。保額為每戶14000元,保費為每戶140元,保費由中央、自治區、地市、縣分別按照總保費40%、40%、8%、8%的比例進行補貼,農牧民自付4%。截至目前已支付賠款5.7億元,有效為農牧民撐起保障網,減輕維修、重建負擔。2017年,西藏農房保險承保戶數51.5萬戶,為農牧民提供保障72億元,為0.4萬戶次賠付2657.3萬元。二是通過保險的經濟補償功能,使資金使用更具有“靶向性”,集中給遭受損失的人群予以補償,解決其最迫切的生產生活需求。比如,為解決群眾因災、因病致貧返貧問題,近年來我國大力發展相應的農業保險和大病保險等。2017年,農業保險累計為2.13億戶次農戶提供風險保障金額2.79萬億元,同比增長29.24%;支付賠款334.49億元,增長11.79%;4737.14萬戶次貧困戶和受災農戶受益,增長23.92%。大病保險自實施以來,已有1700多萬人次受益。三是利用保險資金規模大、期限長等獨特優勢,扶助貧困地區發展特色產業,使扶貧資金扶在點子上。如設立中國保險業產業扶貧投資基金,采用市場化運作方式,專項用于貧困地區資源開發、產業園區建設、新型城鎮化發展等,目前總規模1億元的河北阜平項目與貴州惠水項目已順利落地,有效解決了當地農業企業面臨的貸款難、貸款貴問題。四是基于保險的商業機制運作,規范使用扶貧資金。保險公司的運作有著嚴格的商業規范,會定期披露財務報表和經營成果,接受監管機構的嚴格監管。扶貧資金通過保費形式進入保險公司,可以提升資金使用透明度,減少“跑冒滴漏”等情況,防止貧困地區對扶貧資金“亂作為”。

精準盲區補位,主動實現貧困人口保險全覆蓋

補位扶貧,就是聚焦扶貧短板,針對國家扶貧開發體系難以覆蓋的盲區,抓住政府行政扶貧手段難以奏效的痛點,自覺補臺、主動作為。特別是對于老人、留守兒童、殘疾人士等群體推出新的保險服務,以及專門為農民工和農村居民、城鎮低收入群體推出的小額人身保險等,這些保險項目能夠抓住社會痛點和盲區,有效補充和提高保障層次。

保險在補位扶貧中的精準作用主要體現在兩大方面:一方面,在覆蓋范圍上,對現有扶貧機制未能覆蓋但確有貧困壓力的人群提供一定保障,如在襄陽、銅川、寶雞、石家莊等地區推出的“一元民生保險”,政府通過低廉的保費開支為轄內居民提供自然災害和見義勇為救助責任保障;另一方面,在扶助程度上,對已經享受扶貧支持但仍有特殊需求的重點人群,提高扶貧力度,滿足特定扶貧需求,例如,瑞金、紅安、重慶等地區開展的扶貧醫療補充保險,為貧困人群在基本醫保和大病保險之上,再覆蓋一層醫療保障,進一步減輕其因病產生的經濟負擔,建立多層次深保障的醫療精準扶貧模式。保險在廣覆蓋基礎上針對特定人群的補償特性和針對特殊人群特定風險提供的專業化產品服務,使其更易實現補位扶貧效應,推動脫貧成效更加精準。

精準扶貧力度,助推貧困地區增強“造血”功能

扶貧力度精準是實現扶貧成效精準的基礎和前提。在扶貧工作中要把握好扶貧力度,過小則難以達成消除貧困的根本目的,過大則容易催生“等靠要”的怠惰思想。

保險依托市場機制,用契約來約束雙方當事人的行為,遵循損失多少、補償多少的原則,以彌補被保險人的實際損失為限,而不能使其獲得額外的收益,既能夠避免貧困人群因突發事件陷入嚴重經濟困境,又不會造成過度扶貧,有效減輕了貧困人口的依賴性。保險通過扶持相關產業,促使有勞動能力的貧困人口主動參與到生產活動中,幫助貧困人口樹立起勞動脫貧致富的意識,做到有尊嚴地脫貧。如甘肅保險業創新運用互聯網思維,探索開展“互聯網+保險公司+貧困地區特色產業”的造血扶貧模式,有效解決了貧困地區果品銷售難和市場價格風險高等問題,通過電商銷售蘋果價格提升23%,果農每畝收益增加3000元,幫助3500人實現脫貧。

保險服務精準脫貧的下一步思路和舉措

中央最近審議了《鄉村振興戰略規劃(2018—2022年)》和《關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》,習近平總書記明確指出當前脫貧攻堅的三個著力點,即著力激發貧困人口內生動力,著力夯實貧困人口穩定脫貧基礎,著力加強扶貧領域作風建設,切實提高貧困人口獲得感,確保到2020年貧困地區和貧困群眾同全國一道進入全面小康社會。保險業要深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想,堅持精準扶貧、精準脫貧基本方略,堅持大扶貧工作格局,堅持脫貧攻堅目標和現行扶貧標準,聚焦深度貧困地區和特殊貧困群體,立足行業自身功能作用,將脫貧攻堅的“可持續性”與保險保障的“長期穩健”相結合,在“精準”上下功夫,在“普惠”上求實效,通過有效管理致貧返貧風險,不斷鞏固和擴大扶貧成果。

在“精”字上做文章,精準把握貧困人口需求使扶貧無死角

精準扶貧是開展扶貧脫貧工作總的工作原則,保險業要充分發揮在市場化和精準性方面的體制機制優勢,依托開展貧困人口建檔立卡工作的堅實基礎,統籌保險行業資源,確保各項保險扶貧政策落實到人,做到因戶施策、因人施策。一是要精準把握貧困群眾真正訴求。根據不同脫貧需求提供定制化的保險產品,真正滿足群眾脫貧致富需求,實現保險和扶貧無縫對接。關注特殊致貧風險,真正做到扶貧全覆蓋、無死角。二是要完善精準統計制度。進一步完善脫貧攻堅保險服務專項統計監測制度,與建檔立卡信息實現精準對接,及時準確掌握各地保險機構扶貧工作進展情況,為進一步做好保險扶貧工作提供數據支持。三是要精準提供保險資金支持。發揮好保險產業扶貧基金長期穩定的獨特優勢,按照風險可控、商業可持續的原則,適度向老少邊窮地區基礎設施建設和民生工程傾斜。

在“準”字上下功夫,保證各項政策準確實施到位

一是要加強組織統籌。各保險機構和組織要把扶貧開發工作作為重大政治任務,完善保險精準扶貧頂層設計,理順保險扶貧運作機制和流程,制定保險扶貧階段性目標,建立健全保險扶貧評價體系,將工作責任落實到機構和個人,確保各項工作有序開展。二是要嚴格工作成效考核。根據貧困地區實際情況實行差異化考核,科學設定考核指標,放寬對其盈利情況的考核,并在基礎設施、技術支持、承保流程等方面給予支持。三是要提高保險服務質量。明確貧困地區保險機構在系統建設、承保流程、理賠服務時效等方面的經營服務標準,促進保險機構優化流程,提高產品和服務水平。

在“普”字上出新意,創新扶貧機制匯聚行業力量

 

 

以發展普惠保險為根基,以產品與服務創新為核心,以盈利模式創新為關鍵,以體制機制創新為保障,從根本上增強保險服務精準扶貧的能力,全力推動貧困地區保險服務到村到戶到人,努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需獲得保險保障服務,為實現到2020年打贏精準脫貧攻堅戰、全面建成小康社會目標提供強有力的保險支撐。一方面,要加強調查研究,深入到貧困地區進行實地調查,分析保險在精準扶貧工作中的作用機理和實現路徑,總結保險扶貧亮點經驗,并在風險可控的范圍內,最大限度地鼓勵保險機構創新扶貧產品和服務。如可考慮在扶貧重點區域設立保險綜合服務創新試驗區,給予特殊的政策環境,推動精準扶貧相關的保險創新活動。另一方面,要完善保險扶貧運營模式,降低成本,提高扶貧質效。充分發揮貧困地區基層組織的動員作用,第一書記、村兩委干部示范帶頭參保,幫助貧困群眾辦理參保和理賠等相關手續。

在“惠”字上求實效,不斷鞏固和擴大扶貧成果

打贏精準脫貧攻堅戰,要遵循習近平總書記重要指示,聚焦深度貧困地區和特殊貧困群體,確保不漏一村不落一人;要調動社會各界參與脫貧攻堅積極性,實現政府、市場、社會互動和行業扶貧、專項扶貧、社會扶貧聯動。保險業要服從服務于國家精準脫貧的戰略部署,確保扶貧開發惠及所有貧困人口。一方面,要積極與其他部委開展溝通協調,為保險服務精準脫貧營造更好的政策環境。監管部門和扶貧相關部門要建立工作聯動機制,主動對接地方扶貧需求和扶貧規劃,推動地方政府廣泛應用保險機制解決經濟社會發展問題。另一方面,要加強保險扶貧的宣傳引導,有針對性地開展保險扶貧服務政策宣傳,推動保險意識深入群眾,鼓勵保險機構向深度貧困地區延伸和發展,提高貧困地區的保險深度和保險密度,形成適合當地扶貧需求的保險扶貧模式。■

 

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